近日，美國(guó)最大的一家消費(fèi)銀行負(fù)責(zé)人在上海街頭漫步，欣賞建筑風(fēng)景，他發(fā)現(xiàn)周圍有一群十幾歲的年輕人，他們沉迷于自己的手機(jī)，幾乎沒(méi)有給銀行家讓路。這些年輕人在發(fā)信息、購(gòu)物和相互轉(zhuǎn)賬，完全不使用現(xiàn)金。相反，他們都在用支付寶和微信。 對(duì)這個(gè)美國(guó)人來(lái)說(shuō)
近日，美國(guó)**的一家消費(fèi)銀行負(fù)責(zé)人在上海街頭漫步，欣賞建筑風(fēng)景，他發(fā)現(xiàn)周圍有一群十幾歲的年輕人，他們沉迷于自己的手機(jī)，幾乎沒(méi)有給銀行家讓路。這些年輕人在發(fā)信息、購(gòu)物和相互轉(zhuǎn)賬，完全不使用現(xiàn)金。相反，他們都在用支付寶和微信。
對(duì)這個(gè)美國(guó)人來(lái)說(shuō)，這簡(jiǎn)直是可怕的噩夢(mèng)：銀行不能從中分一杯羹。
消費(fèi)支付的未來(lái)可能不是成形于紐約或倫敦，而是脫胎于中國(guó)。在中國(guó)，現(xiàn)金主要是通過(guò)兩個(gè)囊括社交媒體、商業(yè)和銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行流動(dòng)，所有這些業(yè)務(wù)都由全世界**價(jià)值的兩家公司運(yùn)營(yíng)。這與美國(guó)形成了鮮明對(duì)比，美國(guó)有很多公司依靠收取處理支付業(yè)務(wù)的費(fèi)用獲利。去過(guò)中國(guó)旅行的西方銀行家和信用卡高管回國(guó)的時(shí)候都懷有同樣的憂慮：沒(méi)有他們插手的話，支付可能既便宜又便捷。
2004年，阿里巴巴集團(tuán)成立了支付寶，以便讓數(shù)百萬(wàn)缺少信用卡和借記卡的潛在客戶在該公司規(guī)模龐大的電商平臺(tái)上購(gòu)物。同樣，騰訊控股也在2005年推出了支付功能，以延長(zhǎng)用戶在微信系統(tǒng)中停留的時(shí)間。
支付寶和微信的人氣隨之飆升，分別擁有5.2億和10億的月活躍用戶。根據(jù)支付咨詢公司艾特集團(tuán)（Aite Group）的數(shù)據(jù)顯示，2016年消費(fèi)者使用支付寶和微信完成的交易額超過(guò)2.9萬(wàn)億美元，相當(dāng)于中國(guó)消費(fèi)品銷售總額的一半左右。
相比之下，美國(guó)消費(fèi)者依然依賴銀行進(jìn)行大部分非現(xiàn)金支付，無(wú)論是使用支票、借記卡、信用卡還是越來(lái)越多與其銀行賬戶綁定的其他支付系統(tǒng)。與此相關(guān)的是PayPal公司、蘋果公司和Alphabet旗下谷歌經(jīng)營(yíng)的名目繁多的電子錢包和支付系統(tǒng)。從商家的角度來(lái)看，美國(guó)有太多的支付系統(tǒng)從中抽取了大量的費(fèi)用。
用信用卡購(gòu)買100美元商品的流程
石家莊網(wǎng)站建設(shè)消息目前，美國(guó)還沒(méi)有一家公司擁有支付寶和微信在中國(guó)的影響力。相反，每家企業(yè)都設(shè)法復(fù)制他們的成功模式。
“這將是曠日持久的競(jìng)爭(zhēng)，比如由誰(shuí)主導(dǎo)所有這些服務(wù)，但現(xiàn)在還不清楚，”摩根大通（JPMorgan Chase & Co.）首席執(zhí)行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）在2018年2月向該公司投資者表示，“每個(gè)人都想占據(jù)那個(gè)位置，那就是你要努力的方向。”
對(duì)于美國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，一個(gè)噩夢(mèng)般的場(chǎng)景是，一家科技公司——無(wú)論它是來(lái)自中國(guó)，還是諸如亞馬遜或Facebook這類本土巨頭——能在美國(guó)復(fù)制支付寶和微信的成功。其利害關(guān)系再怎么描述也不過(guò)分，因?yàn)樗锌赡苄Q食各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)高達(dá)數(shù)十億美元的年收入。在下文中，筆者將以中國(guó)應(yīng)用的爆炸式增長(zhǎng)作為一個(gè)粗略指南，從理論上呈現(xiàn)這一幕的具體情形。
行業(yè)時(shí)事通訊“尼爾森報(bào)告”（Nilson Report）指出，*明顯的機(jī)會(huì)是吸走美國(guó)商家為接受信用卡和移動(dòng)支付而支付的一些費(fèi)用——每年約為900億美元。這筆錢被分配給諸如維薩和萬(wàn)事達(dá)這類信用卡網(wǎng)絡(luò)，以及支付處理機(jī)構(gòu)和銀行，后者占據(jù)了**一塊份額。
在中國(guó)，分析師預(yù)計(jì)到2020年，第三方支付服務(wù)提供商將獲得這類費(fèi)用的40%左右。如果這些支付應(yīng)用搶占美國(guó)市場(chǎng)份額的速度和搶占中國(guó)市場(chǎng)的速度大致相同，那它們將從這項(xiàng)被許多銀行視為**錢的業(yè)務(wù)中蠶食掉430億美元的收入。
如果美國(guó)以類似于中國(guó)的速度擁抱第三方支付應(yīng)用，金融公司將損失數(shù)十億美元
但這只是美國(guó)銀行征收費(fèi)用的一種方式。它們還通過(guò)分發(fā)現(xiàn)金產(chǎn)生收入。如果支付應(yīng)用像中國(guó)的許多情形中那樣，呈現(xiàn)出取代紙幣的勢(shì)頭，另一種形式的收入可能會(huì)受到重創(chuàng)。
支票帳戶給銀行創(chuàng)造了約30億美元的收據(jù)費(fèi)，如果消費(fèi)者擁抱支付應(yīng)用，這筆收入將顯著縮水
過(guò)不了多久，美國(guó)銀行業(yè)高管不必千里迢迢地趕赴中國(guó)，也能夠近距離觀察中國(guó)的支付系統(tǒng)。在過(guò)去一年的相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間，由馬云旗下的螞蟻金服擁有的支付寶一直忙于跟支付處理機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，以便將這項(xiàng)技術(shù)引入美國(guó)。在紐約，許多出租車已經(jīng)將其作為提供給客戶的支付選擇之一。
到目前為止，支付寶聲稱，此次擴(kuò)張主要是為了給中國(guó)游客提供方便，并且集中在一些中國(guó)游客喜歡前往的熱門旅游城市。但在美國(guó)支付行業(yè)中，幾乎沒(méi)有人相信，支付寶的擴(kuò)張步伐將會(huì)就此停止。
與此同時(shí)，中國(guó)消費(fèi)者開(kāi)始將更多的儲(chǔ)蓄放在支付應(yīng)用中。2013年，支付寶開(kāi)始提供貨幣市場(chǎng)賬戶。到2017年，它已經(jīng)將該業(yè)務(wù)打造成為全球**的貨幣市場(chǎng)基金，規(guī)模約2430億美元。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這又是一大挑戰(zhàn)。它們傳統(tǒng)上持有客戶存款，使用這筆錢來(lái)發(fā)放貸款，并由此創(chuàng)造巨額利潤(rùn)。如果美國(guó)消費(fèi)者開(kāi)始將手頭額外現(xiàn)金放在支付應(yīng)用里，銀行將不得不尋找另一種——可能更昂貴的——資金來(lái)源。
支付應(yīng)用即使只吸收小部分存款，那也是一大筆錢
當(dāng)然，在美國(guó)本土，美國(guó)銀行仍然擁有巨大優(yōu)勢(shì)。它們與客戶有著長(zhǎng)期的合作關(guān)系，其中許多人仍然喜歡在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)“探望他們的錢”。 消費(fèi)者喜歡信用卡獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃和其他津貼（近些年來(lái)，這些津貼變得越來(lái)越豐厚），以及對(duì)不順心的購(gòu)買活動(dòng)拒絕付款的能力。再說(shuō)，美國(guó)的銀行存款還有聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit Insurance Corp.）充當(dāng)堅(jiān)強(qiáng)后盾。
盡管如此，如果科技公司成功地奪取市場(chǎng)份額，銀行和支付網(wǎng)絡(luò)將面臨巨額損失。有跡象顯示，有可能在美國(guó)一展身手的支付應(yīng)用，并不限于支付寶和微信。據(jù)說(shuō)，亞馬遜有意提供自己的支付產(chǎn)品來(lái)模擬支票帳戶，同時(shí)還致力于降低那些使用其在線支付服務(wù)的零售商的運(yùn)營(yíng)成本。
“中國(guó)發(fā)生的事情，并不是建立在一個(gè)平等的競(jìng)技場(chǎng)之上。”維薩公司首席執(zhí)行官艾爾·凱利（Al Kelly）在3月的投資者會(huì)議上表示。“我由衷地希望，世界其他地方至少要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。”
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