滴，這個(gè)聲音出現(xiàn)在日常生活場(chǎng)景中的頻率越來(lái)越高，不管你身在何處。金融城上海，在全家便利店買完早餐，收銀員拿掃碼槍對(duì)著手機(jī)上的二維碼讀取，滴一聲，錢從用戶的支付寶賬戶里劃走。 離開(kāi)上海往西南方向5000公里，是印度最大的金融城市孟買。這里的市民在
“滴”，這個(gè)聲音出現(xiàn)在日常生活場(chǎng)景中的頻率越來(lái)越高，不管你身在何處。金融城上海，在全家便利店買完早餐，收銀員拿掃碼槍對(duì)著手機(jī)上的二維碼讀取，滴一聲，錢從用戶的支付寶賬戶里劃走。
離開(kāi)上海往西南方向5000公里，是印度**的金融城市孟買。這里的市民在街邊店買咖啡時(shí)，也拿出手機(jī)，打開(kāi)“印度版支付寶”Paytm付款。與上海不同，當(dāng)?shù)氐纳痰隂](méi)有掃碼槍，用戶是用手機(jī)掃商戶的付款碼。
再?gòu)拿腺I到世界金融中心紐約。這里的人在街邊店更喜歡直接刷信用卡，或者用Apple Pay近場(chǎng)支付，但花的還是信用卡里的錢。
傳統(tǒng)支付與移動(dòng)支付的博弈展示了3個(gè)金融城的用戶使用習(xí)慣。美國(guó)是個(gè)信用卡深入骨髓的**，線下零售業(yè)非常發(fā)達(dá)，路邊店買瓶可樂(lè)都喜歡刷卡。因?yàn)閼T性，移動(dòng)支付App在美國(guó)線下市場(chǎng)發(fā)展得反倒不算快，沒(méi)有給支付領(lǐng)域帶來(lái)變革式的席卷。
印度市場(chǎng)卻像一個(gè)久未開(kāi)墾的處女地。印度**的支付工具及電商平臺(tái)Paytm創(chuàng)始人Vijay Sharma上周末來(lái)到上海。據(jù)他描述，印度超過(guò)12億人口中只有2000萬(wàn)張信用卡，借記卡有3億張，但用于刷卡的機(jī)器只有120萬(wàn)臺(tái)，很多人沒(méi)有去過(guò)銀行，也沒(méi)有銀行賬戶?，F(xiàn)金交易是主流，即便是電商，也主要是貨到付款。
沒(méi)有像美國(guó)那樣深厚的信用卡市場(chǎng)，恰好給了移動(dòng)支付App“越級(jí)”發(fā)展的機(jī)會(huì)。2014年10月，阿里巴巴剛剛在美國(guó)上市后，Vijay Sharma來(lái)到杭州，見(jiàn)到了馬云、張勇、彭蕾和井賢棟，他來(lái)取經(jīng)，想做印度**的移動(dòng)支付平臺(tái)。隨即有了阿里巴巴2015年連續(xù)兩次注資Paytm，雙方開(kāi)始了互派訪問(wèn)學(xué)者式的緊密合作。
當(dāng)時(shí)Paytm對(duì)外宣稱用戶數(shù)2000萬(wàn)。
石家莊網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化獲悉2010年，Paytm從在線手機(jī)充值起家，慢慢覆蓋繳納水電燃?xì)赓M(fèi)等生活場(chǎng)景；2014年推出電商平臺(tái)，去年開(kāi)始涉獵旅游和在線票務(wù)，并向線下的小賣部、咖啡店、加油站、突突車等場(chǎng)景鋪設(shè)；現(xiàn)在又拿到印度的支付銀行牌照，未來(lái)將開(kāi)展存貸款和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
Paytm是先有支付工具，再發(fā)展起電商。支付寶的路徑恰好與此相反，先有電商平臺(tái)，買賣雙方擔(dān)保需求催生了支付寶，支付工具之外衍生出貨幣基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，再開(kāi)拓線下移動(dòng)支付場(chǎng)景。
兩條相反的路徑下，雙方的目標(biāo)都是普惠金融，線上線下“通吃”。另一個(gè)不約而同的做法是，Paytm去掉了原來(lái)名字（Paytm Wallet）中的“錢包”一詞，似乎表明已經(jīng)甩開(kāi)了印度當(dāng)?shù)仄渌?0多家電子錢包，朝支付平臺(tái)發(fā)展；而支付寶也將原來(lái)名稱中的“錢包”去掉了。
Vijay Sharma承認(rèn)，印度落后的金融環(huán)境給了移動(dòng)支付App跨越式發(fā)展的契機(jī)，但這個(gè)紅利之外**的障礙是國(guó)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度以及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施普及速度。
技術(shù)、金融知識(shí)、網(wǎng)上個(gè)人信用安全保護(hù)，這些內(nèi)容反復(fù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻、移動(dòng)端文章、報(bào)紙等渠道灌輸給國(guó)民，用戶教育需要很長(zhǎng)時(shí)間。顯然，Paytm還沒(méi)有學(xué)到中國(guó)市場(chǎng)瘋狂的“紅包教學(xué)”經(jīng)驗(yàn)，不管是線下移動(dòng)支付、出行、外賣，都是砸了真金白銀去教育用戶的。
另一個(gè)困難是基礎(chǔ)設(shè)施。在印度有手機(jī)或電話的約有10億人，其中2.5億人使用智能電話，只有1億人的手機(jī)連接互聯(lián)網(wǎng)，盡管也有4G網(wǎng)絡(luò)，但城市里3G都沒(méi)有完全普及。另外，在電商基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的支付寶經(jīng)歷過(guò)海量交易并發(fā)的排山倒海，并由此練就出了阿里云，Paytm顯然還不具備這個(gè)量級(jí)的基礎(chǔ)能力。
Paytm在未來(lái)3年內(nèi)不考慮盈利和IPO，重心還是放在線下場(chǎng)景和用戶數(shù)的拓展上。與支付寶合作一年半，Paytm用戶從2000萬(wàn)增長(zhǎng)到1.35億。線下部分從去年11月布局以來(lái)發(fā)展很快，目前線上線下支付比例已基本平分秋色。
Paytm享有另一個(gè)利好是印度監(jiān)管層的態(tài)度，因?yàn)檫@也是政府解決金融覆蓋問(wèn)題的一種途徑。拿到牌照后的Paytm除了開(kāi)展在線金融業(yè)務(wù)，還會(huì)開(kāi)設(shè)類似于銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)，這倒是和支付寶純線上的網(wǎng)商銀行思路不同，因?yàn)橹袊?guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)足夠多，更要緊的是提升效率。
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